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ピンチ!!必見!!消費者金融の総量規制について

キャッシングの総量規制で借りれなくなっちゃうの?どうすれば><?

消費者金融から借り入れがある、もしくは、今後借入れを検討されている方はすでに総量規制という言葉を聞かれたことがあるのではないでしょうか。

総量規制とは、返済能力を超えた借入れを抑制するため2006年に新しく制定された、貸金業法という法律の一部です。

新貸金業法というと、借り入れ金額に応じて上限金利を設定した、いわゆる「グレーゾーン金利の撤廃」があります。これは新規契約の上限金利が抑えられるだけでなく、過去の返済についてもさかのぼって適用できるため、払いすぎた金利を取り返せる可能性があります。

しかし、融資額の上限が設定される総量規制は、現在他社に借り入れがある場合、そうではない場合も対応を迫られることになりそうです。

総量規制によって何が変わるのか?

まず大きな違いは、借入額の上限が強制的に決められてしまうということです。具体的に上限がいくらに設定されるのか?具体例を挙げていきたいと思います。

  1. 世帯年収の1/3が上限額となる。
  2. 収入として認められるものは、給与、株式配当金、不動産収入も含まれる。
No 性別・年齢 本人年収 配偶者年収 その他の収入 世帯合計年収 総量規制後借入上限額 総量規制前上限額
1 男性
20代独身
330万円 0 0 330万円 110万円 231万円
2 男性
30代既婚
500万円 100万円 0 600万円 200万円 420万円
3 女性
40代既婚
0 450万円 0 450万円 150万円 315万円
4 女性
20代独身
200万円 0万円 100万円 300万円 100万円 210万円
5 男性
40代既婚
500万円 300万円 100万円 900万円 300万円 630万円

上記は、世帯年収から見る、借り入れ可能限度額です。

※ 総量規制前の上限額は世帯年収の70%と仮定

総量規制の対象になる契約は"

総量規制は全ての契約が対象となるわけではありません。貸金業法では「個人向けの貸付契約」 かつ 「銀行以外が提供する貸付契約」が対象となっています。

銀行以外というと少しもやもやしますが、貸金業としての免許をもっている、信販会社、クレジットカード会社、消費者金融会社などを指します。(クレジットカードによる物品購入、学資ローン、住宅・自動車を含む物販ローンはこの対象となりません。

下記の表は総量規制によって、既に借り入れがある場合、そうでない場合の追加借入額を纏めた物です。

No 性別・年齢 職務形態 世帯合計年収 借入上限額 借り入れ先 借入額 追加借入額
A 男性20代
独身
会社員 330万円 110万円 A消費者金融 30万円 30万円
B消費者金融 50万円
C銀行 150万円
B 女性40代
既婚
無職 450万円 150万円 D信販 70万円 -10万円
E消費者金融 40万円
Fクレジット 50万円
C 男性40代
既婚
自営 900万円 300万円 G銀行 200万円 300万円

この例で行くと、銀行でしか融資を受けていない 40台既婚男性 Cさんは世帯年収の1/3に当たる300万円融資を受けられます。

20代独身男性 Aさんは既に消費者金融からの借り入れが80万円あります。借り入れ上限額が110万円なので、差額30万円しか追加融資は受けられません。

40代既婚女性のBさんの場合は、既に借入額が160万円あり、借入上限額を超えています。よって、Bさんはどんなに信用度等の他属性が良くても法律上は借り入れが出来ない事になります。

総量規制を超えてしまうとお金を借りることは出来ないの"

総量規制の上限額を超えたBさん、上限額までわずかな余裕しかないAさんがこれ以上融資を受けることは出来ないのでしょうか?

というと必ずしもそうではありません。一般的な方法として「おまとめローン」で融資をまとめてしまうという方法があります。なぜおまとめローンで上限額を超えられるのか?2つの大きな理由があります。

  1. 銀行のローンは総量規制の対象外
  2. 総量規制には除外条件と言うものがあり、利用者に一方的に有利な借り換えは除外されます。どの程度有利になればよいか?という明確な数字がありませんが、総称の指針として、「毎月の返済額・総返済額の減少」「追加担保・保障なし」という指針があります。

このように、おまとめローンを活用することで消費者金融からの借り入れがなくなると、総量規制対象外の契約しか無い為、改めて、借り入れ上限額まで追加融資を受けられる可能性が出てきます。

No 性別・年齢 世帯合計年収 借入上限額 借り入れ先 借入額 おまとめ 追加借入額
A 男性20代
独身
330万円 110万円 A消費者金融 30万円 H銀行 80万円 110万円
B消費者金融 50万円
C銀行 150万円 - -
B 女性40代
既婚
450万円 150万円 D信販 70万円 I銀行 160万円 150万円
E消費者金融 40万円
Fクレジット 50万円

まとめ

返済能力を超えた借入れを防ぐ為の総量規制にも裏道があります。ですが、おまとめローンを活用する通常の方法でもあなたの借入額が増えることに繋がります。借入額を増やす事を目的におまとめローンを検討する場合は、未来の収入と返済のバランスを見極める事が重要になります。